Le Compagnie assicurative Telefoniche o Dirette
Le compagnie assicurative telefoniche sono l'alternativa a tutti i passaggi e ai costi di intermediazione di quelle tradizionali, in quanto operano soltanto via telefono o via internet. Spesso hanno anticipato tendenze che sono state fatte proprie dal mercato, come quella del rimborso diretto da parte del proprio assicuratore, che è stato poi integrato del nuovo Codice delle assicurazioni. Quelle che si trovano esclusivamente online sono ormai una sotto-categoria delle assicurazioni dirette e sono definite virtuali: non hanno agenzie ed operano esclusivamente sul web. Tra queste, in Italia le più importanti sono Dialogo (del gruppo Fondiaria Sai), Direct Line, Onlife e Genailloyd (del gruppo Allianz), Genertel (del Gruppo Generali), Linear (del gruppo Unipol) e Zuritel (del
gruppo Zurich Financial Services). Bisogna poi effettuare una distinzione tra le compagnie dirette e quelle che hanno soltanto creato un'interfaccia web per la valutazione dei profili tariffari.
Un'altra possibilità della distribuzione online sono gli aggregatori di offerte, i cosiddetti broker online, che offrono un servizio di brokeraggio per le compagnie dirette. I vantaggi che offrono sono molti e facili da intuire: non esistono spese di preventivo, i costi di tutte le compagnie sono facilmente consultabili e confrontabili in qualunque momento della giornata, e tagliando i costi di intermediazione anche i premi costano di meno. Tutti i contratti e i pagamenti possono essere siglati direttamente in rete. Il rapporto diretto con la compagnia è spesso una garanzia di maggiore trasparenza. Infine, una caratteristica di cui tenere conto è che le compagnie dirette hanno adottato, proprio in virtù della loro struttura a zero intermediazione, una politica di forte personalizzazione delle polizze. Il cliente così paga un premio che è sempre più vicino al reale tasso di rischio che porta alla compagnia. Un recente studio ha calcolato i risparmi settore per settore: il 30% viene tolto dai costi distributivi, altrettanto dai costi amministrativi, il 10% dall'accertamento danni e il 5% dalla liquidazione dei risarcimenti. Molti fanno notare a ragione che una buona parte dei fondi risparmiati sull'intermediazione vengono spesi in pubblicità per far conoscere il servizio. Insomma, parte dei soldi che sarebbe possibile risparmiare viene spesa proprio per far conoscere ai clienti quest'opportunità.
È chiaro che pagando di meno diminuiscono tutti i servizi che sono garantiti dalla conoscenza diretta con un agente assicurativo o un broker. Tutte le compagnie online hanno comunque un servizio di assistenza telefonica, di cui è possibile usufruire in caso di urgenza (come, ad esempio, in caso di sinistro). Tuttavia è sempre bene ma è sempre meglio controllarne prima orari e funzionamento. Una caratteristica importante delle assicurazioni online è che non prevedono rinnovo tacito, vale a dire non necessitano di disdetta in caso di passaggio ad altra compagnia. In Italia il mercato delle compagnie dirette è ancora piuttosto limitato, ma ha notevoli prospettive di crescita: già oggi rappresenta il 20% di tutto il fatturato dell'e-commerce. Il ramo assicurativo in cui sono più diffuse è quello della RCA obbligatoria, ma gli operatori del settore contano di poter conquistare clienti anche per gli altri rami, come quello vita.
LE COMPAGNIE ASSICURATIVE ONLINE
Le compagnie assicurative online sono una naturale emanazione di quelle telefoniche. Tutte le operazioni che vengono svolte tramite la linea telefonica possono ormai essere svolte anche online. Anzi, le pagine web offrono una versatilità e una multimedialità molto maggiori: possono essere consultate più velocemente, navigate seguendo percorsi personalizzati, senza passare dai vari call center.
Non solo è possibile denunciare online l'avvenuto sinistro, ma addirittura seguire, tramite la propria pagina personale sul sito della compagnia, la liquidazione del danno, passo dopo passo. Tra i vantaggi di internet che gli operatori assicurativi online stanno cominciando ad esplorare con un certo successo c'è quello della fidelizzazione tramite network sociali. Sui siti di molte compagnie, ci si può mettere in contatto con un altro assicurato, membro di una community di utenti, per chiedere pareri, consigli e spesso anche supporto. Le assicurazioni online possono così sfruttare anche le linee orizzontali, quelle che collegano tra loro i clienti, e non solo quelle verticali, che collegano la compagnia ai clienti.
Spesso i siti web delle compagnie contengono strumenti di informazione (guide all'evoluzione del servizio assicurativo o aggiornamenti della legislazione in merito a tematiche pertinenti, come nel caso della patente a punti). Si tratta di informazioni rilevanti che spesso diventano veri e propri strumenti di fidelizzazione della clientela: può succedere, infatti, che un utente giunga sul sito per trovare gli ultimi aggiornamenti su un argomento, riconoscendo alla compagnia l'autorevolezza di esperto del campo e concedendo quindi fiducia. Tra il materiale consultabile in ogni momento c'è anche la documentazione integrale sulla polizza stipulata.
Il grado di soddisfazione e i tassi di rinnovo delle assicurazioni online sono in generale piuttosto alti, a patto ovviamente di avere una certa dimestichezza con la navigazione internet. Senza il supporto dell'intermediazione, bisogna anche fare molta attenzione ai dati che inseriamo da soli: nel caso in cui siano errati, il calcolo darebbe vita ad una polizza errata, non valida e quindi da non pagare. In particolare, è bene fare attenzione che la compagnia contattata abbia l'abilitazione a stipulare polizze. Per questo scopo, basta consultare i siti web dell'Ania, ("la confindustria delle assicurazioni") e l'Isvap, l'Istituto di vigilanza sulle assicurazioni private.
